“Мне отказали в ипотеке”
Часть №1: Семь возможных причин

В связи с ужесточением требований к заемщикам со стороны ЦБ банки стали строже подходить к оценке кредитоспособности будущих собственников жилья.

Представьте себе ситуацию, когда у вас есть стабильный доход, вы долго копили на первоначальный взнос, несколько месяцев выбирали идеальную квартиру для своей семьи, сравнили множество жилых комплексов, десятки вариантов планировок, нашли банк с выгодной ставкой, подали заявку, но получили отказ. В этом состоянии возникает сразу несколько вопросов:

• Почему мне отказали в ипотечном кредите?
• Как узнать причину отказа?
• Что делать в такой ситуации?
• И стоит ли отказываться от своей мечты о переезде в новый дом?

Мы подготовили для вас серию постов, в которых мы разберем все вопросы подробно.
Давайте начнем с возможных причин, по которым банк мог отказать в выдаче ипотеки.

1. Плохая кредитная история

Плохая кредитная история - это часто основная преграда на пути к получению кредита на квартиру. Даже если у вас есть необходимый первоначальный взнос и стабильный доход, банк может отказать вам негативных финансовых событий в прошлом.

Почему это так важно для банков? Ответ простой: просрочки по платежам наносят удар по их кредитному портфелю, и Центральный Банк заставляет их создавать дополнительные резервы для покрытия потенциальных рисков.

Банки внимательно анализируют вашу историю платежей: если просрочки были более 60 дней в течение последних 180 дней, это может быть расценено как неудовлетворительное обслуживание кредита.

2. Незакрытые штрафы и задолженности

Кажется, что мелкий штраф в 1000 рублей или забытая задолженность по коммунальным платежам не должны оказать серьезного влияния на решение, но для банков это может быть сигналом о ненадежности клиента.

При проверке заявки банки делают запрос в единую базу Федеральной службы судебных приставов. Даже если исполнительное производство по вашему долгу было прекращено, но задолженность не погашена полностью, это может стать препятствием для одобрения ипотеки.

3. Недостаточный уровень дохода

Банки тщательно оценивают вашу способность выплачивать ипотеку. Например, если у вас нет кредитов, ваш доход в месяц составляет 120 тысяч рублей, а ежемесячный платеж по запрашиваемой ипотеке - 85 тысяч рублей, то банк, скорее всего, посчитает, что ваши финансовые возможности недостаточны для такой нагрузки. В этом случае у вас остается меньше средств на ежедневные нужды, что увеличивает риск невыплаты кредита.

4. Общая кредитная нагрузка

В кредитных организациях строго оценивают, сколько ваших доходов уходит на обслуживание текущих кредитов. Они используют показатель долговой нагрузки (ПДН), согласно которому ежемесячные платежи по кредитам, включая ипотеку, не должны превышать 50% от вашего дохода.

Важно знать, что при оценке вашего финансового положения, каждый неиспользованный кредитный лимит на картах может снизить ваши шансы на одобрение ипотечного займа.

Банки также учитывают ваши поручительства по чужим кредитам. Если основной заемщик не будет выплачивать долг, то платить придется вам, и это может негативно сказаться на вашей кредитоспособности.

5. Ненадежный работодатель

Когда дело доходит до одобрения ипотеки, сведения о вашем работодателе играют ключевую роль. Банки тщательно анализируют не только вашу финансовую историю, но и стабильность вашего работодателя. Если у компании, где вы работаете, имеются финансовые проблемы, заблокированные счета, или идут судебные разбирательства, это может стать причиной для отказа.

Особое внимание уделяется также вопросам официального трудоустройства. Многие банки запрашивают сведения из Социального Фонда РФ или справку о состоянии лицевого счета (форму СЗИ-6) для подтверждения хотя бы минимальных отчислений. Для банка отсутствие данных отчислений свидетельствует об отсутствии трудоустройства.

6. Работа в качестве ИП или самозанятого

Для банков, решение о выдаче кредита индивидуальному предпринимателю или самозанятому часто связано с риском. Ведь их доходы могут колебаться, что затрудняет составление прогноза их финансовой стабильности.

ИП и самозанятые обычно не имеют традиционных справок о доходах, как у наемных сотрудников. Это затрудняет подтверждение их платежеспособности.

7. Неполная или недостоверная информация

При рассмотрении ипотечной заявки, банки внимательно проверяют каждую деталь предоставленной информации. Недостоверные или неполные данные, даже если это опечатка или забытая подпись, могут вызвать сомнения в достоверности всей заявки.

Например, если вы указали телефон работодателя, но банковский менеджер не смог до него дозвониться, это может стать причиной для дополнительного анализа вашей заявки или даже для её отклонения.

А если в документах, таких как справка о доходах, обнаруживается ошибка или отсутствует подпись руководителя, это может быть расценено как попытка обмана, даже если на самом деле это всего лишь недосмотр.

В качестве заключения:

От некоторых своих клиентов мы слышим “Мне отказали в ипотеке”. Но это вовсе не означает, что о новой квартире можно забыть. В следующих постах мы расскажем вам:

• как узнать узнать причину отказа
• можно ли получить одобрение в другом банке
• как узнать свою кредитную историю
• как подготовиться к одобрению ипотеки и повысить свои шансы

Оставайтесь с нами и следите за публикациями!