Банки останавливают выдачу семейной ипотеки. Что происходит?

В пятницу 16 февраля 2024 государственный ипотечный банк Дом.рф опубликовал очередной анализ по развитию конкурентной среды на рынке ипотечного кредитования, в котором обычно описывает динамику изменения ставок по ипотеке в ТОП-20 банков. Согласно отчету несколько банков приостановили прием заявок по семейной ипотеке. Давайте разбираться, реально ли сейчас получить семейную ипотеку, и что такое лимиты банков по льготным программам?

1. Три банка приостановили выдачу семейной ипотеки

По данным  Дом.рф три крупных банка, ранее выдававших семейную ипотеку, перестали принимать новые заявки. Это - Московский Кредитный Банк (с 15.02.2024 приостановлен прием заявок), Банк Уралсиб (не выдает кредит без дополнительных опций), и Ак Барс Банк (с 12.02.2024 приостановлен прием заявок). Это связано с израсходованием лимитов по данной программе кредитования на 77.7%, 80.5% и 99.3% соответственно.

2. Лимиты банков по льготным программам. Как это работает?

Банк России на заседании по размеру ключевой ставки в пятницу 16.02.2024 принял решение сохранить ее на уровне 16%, поскольку инфляционное давление остается высоким, хотя и имеет тенденции к снижению. Семейная ипотека же выдается заемщику под 6% годовых. Так вот государство компенсируют банкам недополученные ими доходы из-за разницы между ставками в 10 п.п., но делает это в рамках фиксированных лимитов. Подразумевается, что при превышении лимитов банк не сможет получить компенсацию.

Правительство каждый год устанавливает предельные суммы возмещений банкам и периодически увеличивает эти лимиты для поддержания действий ипотечных программ с господдержкой. А вот распределением средств на каждый банк занимается финансовый институт развития в жилищной сфере - ипотечный банк Дом.рф.

29 января 2024 года представители Дом.рф сообщили, что Правительством еще в декабре было принято решение расширить лимиты по семейной ипотеке на 1,2 трлн. рублей. Но самые крупные доли получили Сбер, ВТБ, Альфа и сам Дом.рф.

3. Превышение лимитов банками

Совокупный лимит по всем банкам выбран уже на 87.4%, что следует из Единой отчетности по льготному ипотечному кредитованию на сайте Дом.рф. И чем ближе конкретный банк к исчерпанию своего лимита, тем вероятнее приостановка выдачи ипотеки с господдержкой в этом банке до момента выделения новых лимитов или их перераспределения их между банками.

Какие ТОП банки сейчас близки к исчерпанию лимитов по семейной ипотеке?

Сбербанк - 102.6%, Дом.рф - 101.2%, Ак Барс Банк - 99.3%, Абсолют Банк - 98.5% (выдает только с допопциями), РНКБ - 97.6% (выдает только с допопциями), Открытие - 95.1%, Кубань Кредит - 92.9%, УБРиР - 91.2% (новые заявки на стопе), Альфа-Банк - 90.4%, Совкомбанк - 88.5% (выдает только с допопциями). У остальных банков этот показатель не более 81%. Так, например, ВТБ на 15.02.2024 использовал лимит на 70.8%.

Правительство не спешит бездумно выделять новые средства на льготные программы кредитования на покупку жилья. Оценка затрат бюджета на льготную и семейную ипотеку в 2024 году составляет порядка 454 млрд. руб. Сейчас еще только в проработке находятся инициативы по изменению условий по семейной программе для того, чтобы сделать ее более адресной. И пока не будет финансовых расчетов на реализацию изменений, ожидать, что новые лимиты будут выделены, не приходится.

4. Что же будет с семейной ипотекой?

И теперь самое главное. Закончится ли выдача семейной ипотеки в ближайшее время? Переживать не стоит. Правительство всеми силами будет стараться продолжать программу поддержки семей на покупку жилья. Если даже у каких-то банков будут заканчиваться лимиты, то нужные средства вероятнее всего будут перераспределены от тех банков, кто не выбрал выделенные суммы на выдачу семейной ипотеки, точно так же как это было сделано по программе для it-специалистов. Так, например, после приостановки Сбером и рядом банков приема заявок по it-ипотеке в начале месяца, уже 6 февраля Минфин поддержал увеличение лимитов по данной программе, а Дом.рф в свою очередь 14 февраля 2024 сообщил о перераспределении средств.

Также в сегодняшнем информационном письме для кредитных учреждений Дом.рф  сообщает о возможности подать заявку с 19.02.2024 по 03.03.2024 на увеличение лимита средств по семейной ипотеке. Перераспределению подлежит 91 млрд. руб.

Важно при этом помнить, что крупные банки, такие как Сбер, ВТБ, Альфа и ряд других, за выдачу субсидированной ипотеки берут с застройщиков комиссию в размере от 7 до 13%, а те в свою очередь закладывают ее в стоимость квартиры, и этот расход ложится на покупателя. А если обратиться в средний по размеру банк, то может оказаться так, что лимита на выдачу кредита под 6% у него уже нет, или высока вероятность получить отказ, поскольку в условиях ограничений кредиты будут выдаваться только самым надежным заемщикам.