Нужно ли оформлять страховку по семейной ипотеке?

Когда вы планируете бюджет на покупку квартиры в ипотеку, не нужно забывать о расходах, связанных с оформлением различных страховок, поскольку за все время кредита платежи по ним могут составить несколько миллионов рублей. О том, с какими тратами связано приобретение жилья, мы писали в статье “От и до: полные расходы на покупку квартиры в новостройке”.

Обязан ли заемщик оформлять страхование жизни и здоровья? Можно ли отказаться от дополнительных страховок при оформлении семейной ипотеки, и как это повлияет на ставку по кредиту? Давайте разбираться.

1. Виды страхования при оформлении ипотеки

При оформлении ипотечного кредита возникают следующие виды страхования:

• Имущество. Недвижимость страхуется по рискам порчи, разрушений и утраты в случаях пожара, взрыва, стихийных действий, незаконных действий третьих лиц и др.
• Здоровье и жизнь заемщика. Страховка оформляется на случай болезни, летального исхода, частичной или полной потери трудоспособности, что может привести к рискам невозврата кредита.
• Титул. Этот вид страхования оформляется в основном при покупке вторичной недвижимости, и нужен для обеспечения гарантий права собственности в случаях, если продавец оказался мошенником.

2. Обязанность страхования при оформлении ипотечного договора

По закону №102 “Об ипотеке (залоге недвижимости)” обязательное страхование должно оформляться только на приобретаемую недвижимость. Другие виды страхования, такие как страховка жизни и здоровья заемщика и созаемщиков, рисков утраты трудоспособности и страхование титула, не могут быть навязаны банком, поскольку являются добровольными. У заемщика есть право отказаться от необязательных страховых полисов. Но как обстоят дела в реальной жизни?

3. Влияет ли отказ от страховки на ставку?

Официально банк не вправе отказать в кредите из-за отсутствия личного страхования и должен предложить заемщику альтернативный вариант ипотеки с той же суммой и сроком, но без необязательного страхования. Однако банки не упускают возможности получить дополнительный доход в виде комиссии со страховой компании за оформленный полис, либо с заемщика в виде дополнительных процентов.

Не смотря на то, что покупаемая квартира будет застрахована, и у банка есть гарантии в случае невозврата суммы долга получить заложенное недвижимое имущество, кредитные организации пытаются снизить свои риски за счет заемщиков, предлагая им оформить добровольное или комплексное страхование.

И тут есть два сценария: вам либо предлагают снизить ставку от базовой при оформлении страхового полиса, либо прописывают условия ее увеличения при получении отказа от добровольного страхования. В любом из этих вариантов нужно считать, что в вашей конкретной ситуации окажется более выгодным: оплачивать ежегодно страховку или переплатить по процентам.

4. Банкам установили лимит на повышение ставки при отказе заемщика от страховки

На текущий день при отказе от добровольного страхования разница между процентными ставками по ипотеке с личной страховкой и без составляет в разных банках от 0,2 до 10 процентных пунктов. В декабре 2023 года были внесены поправки в законодательство, которые ограничивают предельный размер увеличения ставки. С 1 июля 2024 года по закону ставка при отказе от добровольного страхования не сможет быть выше той, которая была у банка на момент оформления ипотеки без условий страхования.

5. Может ли банк повысить ставку по семейной ипотеке при отказе от добровольного страхования?

Ипотечная ставка по государственной программе семейной ипотеки не может превышать 6%. Еще в декабре прошлого года можно было встретить предложения банков в районе 5,2% годовых. Сейчас, к сожалению, практически все банки предлагают семейную ипотеку по максимально возможной ставке в 6 процентов. О том, как снизить ставку по семейной ипотеке мы писали в этой статьей.

Если вы покупаете квартиру в новостройке у застройщика по договору долевого участия, то при отказе от добровольного страхования в большинстве банков ставка не увеличится. А если вдруг вам понравилась квартира в строящемся доме по переуступке у инвестора, и при оформлении ипотеки вы отказываетесь добровольно страховать жизнь и здоровье, то в некоторых банках предусмотрено увеличение процентной ставки аж на 10 процентных пунктов до 16% годовых.

Есть и такие известные кредитные учреждения, в которых вы однозначно получите отказ при оформлении семейной ипотеки без добровольного страхования. А если даже и оформите полис, а потом после получения кредита от него откажетесь, то ставка вырастет на 3 п.п. до 9%.

6. Так надо ли оформлять страховку жизни и здоровья по семейной ипотеке?

Итак, в большинстве случаев по семейной ипотеке оформление страхования жизни и здоровья не требуется.

Помните, что обязанность оформления добровольного страхования может вытекать из условий ипотечного договора, который вам предлагает заключить банк. Помимо этого, условия повышения ставки могут быть прописаны в других документах, которые предлагают вам подписать, в том числе и в согласии на обработку персональных данных.

Поэтому обязательно уточните условия по страхованию и по повышению процентной ставки у менеджера банка, а перед тем как поставить свою подпись, внимательно изучите все документы. Будет лучше, если вы дадите прочитать шаблон кредитного договора и других документов своему знакомому кредитному специалисту.

7. Последовательность страхования при покупке новостройки

Когда вы покупаете квартиру в новостройке, и дом еще только строится, обязанности по страхованию имущества не возникает. Поэтому до ввода в эксплуатацию страховка может быть оформлена только на жизнь, здоровье и трудоспособность. А после получения ключей добавится второй полис (на квартиру).

8. Как отказаться от страховки?

Проще всего отказаться от добровольного страхования на этапе оформления заявки, до того, как вы подписали кредитный договор. Также можно отменить страховку и после оформления ипотеки. Правда, сделать это нужно в “период охлаждения”, в течение 14 дней.

9. Сколько стоит страховка?

Размер оплаты страховки имущества зависит от суммы остатка долга по ипотеке и составляет сейчас примерно от 0,08 до 0,1% в год. По страхованию жизни и здоровья сумма зависит от вашего возраста. Например, если вам 25 лет, то нужно заплатить от 25000 до 32000 рублей, а если ваш возраст - 40 лет, то ежегодная страховка вам обойдется от 46 до 55 тысяч рублей.

10. Как сэкономить на платежах по страховке?

У каждого банка есть перечень аккредитованных страховых компаний. А это значит, что они прошли проверку службы безопасности, и можно спокойно оформить страховой полис в одной из них. Не обязательно оформлять страховку у менеджера банка до подписания кредитного договора. С помощью страхового брокера можно сэкономить до 50% от суммы страховки, которую вам предложат в банке.

11. Что будет, если не продлевать страховку?

В случаях, если после покупки новой квартиры в ипотеку через несколько лет вы откажетесь от оформления страхового полиса по жизни и здоровью, ставка по оформленному кредиту может быть повышена, а ежемесячные платежи пересчитаны.

Вывод:

Отказаться от страхования имущества не возможно. Но ежегодно оплачивать страховку по квартире нужно будет только после получения ключей.

Важно понимать, что страхование жизни и здоровья может помочь вам в трудную минуту, если не дай бог что-то случится. В любом случае решение об отказе или оформления добровольного страхования нужно принимать взвешенно с учетом вашей конкретной ситуации, внимательно считать все свои расходы и читать подписываемые документы.